Assurance solde restant dû
Aujourd'hui, un investissement immobilier représente un effort financier très important qui sera la plupart du temps assumé grâce à un emprunt hypothécaire. Afin de s'assurer que cet emprunt soit remboursé en cas d'accident, d'invalidité ou de décès, il est opportun de souscrire une assurance solde restant dû. Ainsi vos proches sont à l'abri du remboursement de votre dette.
Il s'agit d'une assurance "vie" ou plus exactement d'une assurance temporaire en cas de décès à capital décroissant. Le capital assuré correspond au solde de l'emprunt tel qu'on le retrouve mentionné dans le tableau de remboursement. En cas de décès de la personne assurée, le capital assuré sera versé par l'assureur à la personne désignée comme bénéficiaire dans la police : bien souvent le conjoint, les enfants ou d'autres parents consanguins de la personne assurée.
Votre banque vous oblige a prendre son assurance? Ce n'est jamais un obligation, vous avez toujours le choix et souvent vous pourrez trouver une solution au moins aussi sûr et surtout moins chère!
L'assurance solde restant dû est souvent fiscalisée dans le cadre de l'épargne-logement. Cette déduction doit être repensée si votre crédit date d'après 2005 et que vos intérêts et votre capital remboursés suffisent à couvrir le cadre épargne-logement de votre déclaration (environ 70.000€ par personne). En effet, le jour où le bénéficiaire en cas de décès reçoit le montant de l'assurance, une taxation relativement importante peut avoir lieu (droit de succession inclus).
Par ailleurs, certains contrats permettent de combiner cette assurance avec un plan d'épargne fiscale. Il s'agit alors d'épargne fiscale classique ou à long terme. Vous trouverez plus de renseignement sur ces épargnes dans la catégorie placements.
Les contrat d'assurance solde restant dû ne sont jamais figés à 100% et peuvent donc évoluer avec votre situation familiale (naissance,p.e.) afin de pouvoir toujours choisir le bénéficiaire que vous souhaitez.
Comme toute assurance, vous avez toujours le choix de la payer annuellement, semestriellement, trimestriellement, mensuellement. Une autre opportunité s'offre à vous, c'est le paiement en une seule fois (prime unique) qui permet de bénéficier d'une réduction substantielle de la prime. Il est souvent possible de payer cette assurance pendant seulement 2/3 de la durée de l'emprunt tout en étant bien sûr couvert pendant toute la durée de celui-ci.
Il existe également la possibilité d'assurer d'autres types de prêts, telle que votre prêt véhicule, votre prêt rénovation ou votre prêt liquidité.
Dans le calcul d'une assurance solde restant dû, l'âge, le sexe et les facteurs de santé de l'assuré ainsi que le montant, la durée et le taux de l'emprunt influencent la prime. Certaines compagnies, dans certaines conditions se basent sur un questionnaire médical simplifié, plutôt que sur une visite médicale chez le médecin conseil.
Il est souvent conseillé de couvrir au minimum 100% de l'emprunt. Pour un couple, la répartition entre les deux partenaires peut varier comme ils le souhaitent (10%-90% ou 50%-50% ou 65%-35% ou ...). Cependant, une sécurité optimale serait de couvrir 100% pour chaque partenaire. Cela évitera une catastrophe si l'un des deux n'a pas/plus de revenu.
POUR L'INDÉPENDANT EN SOCIÉTÉ
Un indépendant en société peut souscrire une assurance solde restant dû sous forme d'un engagement individuel de pension dont les primes sont payées par sa société, et cela en étant totalement déductible, sans plafond, pour celle-ci. Cette assurance peut ainsi couvrir n'importe quel bien immobilier de l’Espace Économique Européen.
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